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银行涉足P2P存管业务尚处尝试阶段 P2P平台发展路途长且远

2016-04-08 15:58 圣焰

  【海峡财经网2016年04月08日讯】根据记者了解的数据显示,全国与银行签署了资金存管战略合作协议的P2P平台,只占行业总量的1.2%,P2P平台的健康问题已经岌岌可危。为什么P2P平台的签署率这么低?依照监管意见,落实资金存管,努力做到合法合规,未来,P2P平台还有很长且艰难的路要走。

银行涉足P2P存管业务尚处尝试阶段 P2P平台发展路途长且远

银行涉足P2P存管业务尚处尝试阶段 P2P平台发展路途长且远

  存管可杜绝挪用资金等现象

  此前一直有P2P平台宣传与某银行签订了资金存管协议,但是也有报道称是资金托管,甚至有P2P 平台称接受了资金监管。因此到底是资金托管、存管还是监管,这其中有怎样的区别?

  一般认为,资金存管是指P2P平台将交易资金或平台相关备付金、风险金等存入银行或第三方支 付公司等第三方机构的账户上,第三方机构只负责资金的保管。存管业务,第三方机构并不需要 承担监督资金流向的义务,P2P平台可以随时从第三方机构里提取资金。

  资金托管是委托管理的意思,投资人与借款人均在第三方机构开设账户,第三方按照指令做资金 划转,除保证资金正常流转外,还需监督资金的来源和去向。整个过程投资人都能看到自己资金 的流向状态,P2P平台无法接触借贷资金。

  但记者梳理发现,其实现阶段,P2P平台所签订的资金存管主要为2类:第三方支付存管、 商业银行存管。

  所谓第三方支付存管,即网贷平台在第三方支付公司注册账号,投资人充值后资金进入网贷平台 在第三方支付公司开设的账号,网贷平台不直接经手资金的转移,支付机构依据P2P平台发出的 支付指令进行资金划转。支付机构的“存管”更多体现为支付、账目核对等服务,而没有建立相 应的监督机制。由于缺乏类似“证券登记结算中心”这样的机构,P2P的债权也不像股票市场上 交易的证券一样是明确公开的,所以支付公司只能被动接受P2P公司发出的相关信息和指令,并 没有办法做到有效甄别校验,存在了虚拟借款标的的可能性,并存在借此挪用资金的风险。

  商业银行存管是指,银行为P2P平台提供支付结算、资金存管,还有诸如资产推荐、综合授信等 服务。因为传统银行对资金流程的审核非常严格,大部分P2P平台在资金方面的管控与银行标准 不符,与银行系统的对接仍处在摸索阶段,所以大部分P2P资金存管系统至今仍未完全落地。而 P2P平台如果落地银行存管,便会真正实现平台自有资金和P2P交易资金的完全隔离。

  监管是指具备行政能力的机构,如央行、银监会等,对行业进行监督管理的行为,主要体现在监 管政策方面。P2P资金监管目前仅是指银行对P2P平台的风险备用金进行监管,银行的监管仅限平 台的风险备用金,不包括投资者的投资资金。对采取风险金监管的平台,银行会定期出具监管报 告,对风险备用金的总额、流向、用途等信息进行披露。

  针对以上信息,有业内人士向和讯网记者表示,P2P与银行的理念确实有很大的差别,P2P的原则 是客户体验,银行的原则是安全合规。但最终,P2P都会对银行的要求做妥协。客观来讲,肯定 会造成流程上的繁琐,但为了接入商业银行存管,不得不接受。

  这位业内人士还表示,现阶段第三方支付是每年收一次年费,商业银行存管有按月收费,也有按 年收费。从目前来看,即使商业银行存管可以给P2P平台在年费上一定的优惠,但是仍明显要比 第三方支付贵,保守估计要贵50%。

  银行如何筛选P2P平台?该业内人士表示,银行会上门尽职调查,从平台的股东构成到高管团队 ;从风控模式到市场定位;从系统投入到IT安全,方方面面都会进行尽职调查,而且是双人上门 。银行方面出具尽职调查报告之后,银行内部还要走一个法律合规的流程,确认无误才能签约。

  增加成本、使用不便让大部分平台望“存管”而生怯

  “签订了协议不等于存管落地”,广东天天财富股份有限公司副总裁、首席风控官吴颂成在4月6 日,与广东华兴银行合作的资金存管系统上线仪式上,接受和讯网采访时坦言。他表示,从2015 年5月,平台就与广东华兴银行签署了银行资金存管协议,经历了10个多月的技术对接、系统衔 接等多个阶段,现在才算正式上线。

  吴颂成表示,商业银行资金存管系统上线以后,会有6点好处,一是资金安全得到保障,投资者 在平台上进行的充值、投标、提现等操作所产生的交易资金往来清算均通过客户在银行开立的个 人账户进行,实现了客户资金与平台资金隔离。二是操作简便,可以在P2P平台进行注册开户以 及充值、投标、提现等操作,也可通过登录广东华兴银行网上银行、手机银行查询对应资金流水 。三是清算高效,由于账户为真实的银行账户,客户可以通过传统转账渠道(柜面、网银、手机 银行、ATM等),不受第三方支付的网络支付限额限制或银行支付通道关闭的影响,实现实时到 账。四、成本低廉,因为账户为真实的银行账户,客户可以通过网银、手机银行等银行通道转帐 ,转账的费用根据转出银行的政策规定。五是资金增值,资金“站岗”会影响到投资者的预期收 益,而商业银行资金存管系统上线后,所有转帐到广东华兴银行电子账户的资金均享有银行活期 利息。六是商业银行资金存管系统上线后,P2P平台的业务满足了相关的合法合规要求。

  落地商业银行存管以后,是否在操作上会带来不便?吴颂成表示,确实会有不方便的地方。其中 投资者注册方面,会比原先麻烦一点。“现在开户的时间只能是银行上班时间,中国人民银行的 系统运作,投资者才能实名认证”,吴颂成说道。

  另外,投资者的每一次支付转账,除了密码以外,每一个动作、每一个步骤,都要求输入投资者 的手机验证码,“确实复杂了一些。”

  吴颂成还表示,因为P2P只能通过网络进行开户,不能像传统的柜台一样开户,根据中国人民银 行的要求,现阶段P2P平台跟银行对接,只能开电子账户,实质上是一种弱实名账户,与柜台开 的实名账户,还是有一定的区别。投资者的账户资金进出,只能是同名账户进出。即他人不能直 接转账到投资者的电子账户上,只能先转到该投资者的同名账户上,然后投资者本人操作,再转 到投资者名下的电子账户上。“这是贯彻了中国人民银行对于反洗钱的要求,对于投资必须是本 人真实意愿的要求”,吴颂成说道。

  在接入商业银行存管的过程中,是否会增加平台运营费用?吴颂成坦言,运营成本确实增加了。 包括系统对接过程中的人力投入成本,系统开发成本等方面的费用。“但毕竟是一次性投入,随 着慢慢上了轨道,还是在可接受的范围内”,他说道。

  可见,为何到目前为止,全国只有1.2%的P2P平台与银行签订资金存管协议,正是因为看到了洽谈过程中的艰辛、银行方面的观望态度、系统对接的复杂、成本的上升以及体验的不便,所以迟迟没有接入银行资金存管系统。

  望互联网金融资金存管细则尽早出台

  统计数据显示,截至2016年3月底,P2P网贷行业正常运营平台数量为2461家,但是目前全国与银 行签署了资金存管战略合作协议的P2P平台,只占行业总量的1.2%,在这1.2%当中,能够将协议落地的,更是少之又少。

  行业的发展离不开政策的支持,监管层的肯定。但是和讯网记者梳理发现,现阶段,能够与P2P 平台签订商业银行存管协议的主要为民间资本设立的全国性商业银行,例如民生银行(600016,股吧)及城市商业银行,例如广东华兴银行。但国有商业银行及绝大多数股份制商业银行依然处在观望阶段。

  至于银行观望的原因,建设银行(601939,股吧)深圳分行托管部总经理虞细平曾表示,银行方面需要规避风险,“存管本身风险很大,责任很重”。在他看来,银行与互联网金融机构进行资金存管合作发展缓慢的原因之一便是,银行方面仍在等待互联网金融资金存管细则的出台。所以最初银行并没有跟进互联网金融存管业务。而且,银行做互联网金融存管系统开发,是一个不断修改的过程,相关法律法规的出台会导致整个系统架构性上的改变很多,具体要做多大修正仍未可知。

  业内人士表示,目前银行涉足P2P存管业务都处于尝试阶段。另一当面,接手P2P平台存管就相当 于是银行给平台做了信用背书。为了维护自身的声誉,银行自然十分谨慎。现阶段,相关互联网 金融指导意见明确了资金存管制度,但是互联网金融资金存管细则依旧没有出台,希望监管层未 来能够尽快出台相关资金存管细则,加速P2P资金存管之路。

  依照监管意见,落实资金存管,努力做到合法合规,未来,P2P平台还有很长且艰难的路要走。

  (和讯网)

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