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银行卡保险是否可靠 理赔时会遇到什么麻烦

2016-04-12 13:40 茶花

【海峡财经网2016年04月12日讯】银行卡盗刷事件近来频发,很多市民对此事件也表示出了自己的担忧。银行卡保险在国内并不是什么新鲜事,但这些年中,银行卡保险一直处在一种“叫好不叫座”的尴尬局面,这个险种听上去似乎是对银行卡提供了保障,而在实际操作理赔时,持卡人会遇到很多麻烦。

银行卡保险是否可靠 理赔时会遇到什么麻烦

银行卡保险是否可靠 理赔时会遇到什么麻烦

  上周,某产品上线了一款“银行卡安全险”的新闻刷遍了媒体。据称,这款保险设置了五档保费,对应不同的保额,最低一档是4.88元/年保1万,最高是135.88元/年保50万元。

  从保险的范围来看,该险种基本上覆盖了主要的银行卡容易被盗刷的场景,所以获得了一定数量用户的追捧。一些媒体写出了“***推银行卡安全险,**又给了银行狠狠一巴掌!”这种吸引眼球的文章。

  然而,银行卡保险在国内并不是什么新鲜事,一些银行尤其针对信用卡推出过类似的保险产品,另外一些机构或者保险公司也都推出专用或财产险中附加的银行卡保险险种,在目前国内银行卡风险日益加剧的现实生活中,这样的险种很容易得到用户的青睐。

  这些年中,银行卡保险一直处在一种“叫好不叫座”的尴尬局面,这个险种听上去似乎是对银行卡提供了保障,而在实际操作理赔时,需要当事人提供很多证明材料,特别是由公安机关开具的报案回执,再按照银行的要求与流程提供一系列手续。由于银行卡盗刷案件大多不是当时就能发现,而且多是异地盗刷,甚至境外盗刷,持卡人的报案和银行挂失都有一定程度的延迟,一旦部分公安机关不予配合,持卡人的损失理赔就会遇到麻烦。

  另外,所有的盗刷保险服务均有不少“免责”条款,并且解释权与认定均为保险方,尤其是银行认为不应补偿的行为的损失或费用。因此,持卡人购买银行卡保险时,最好仔细研读相关的保险条款,而不要看到“银行卡安全险”,就认为所有的银行卡被盗刷的损失都会被赔偿。

  之所以在相关银行卡保险中设置了繁琐的流程,银行或保险公司也是有其难言之隐的。在现行银行卡相关法律、法规缺失的市场环境下,央行、银监会、中国银联以及发卡银行都没有一个针对持卡用户风险界定的标准,也没有一个如美国信用卡产业中风险责任由发卡银行来承担这样的“制度性”政策,那么发卡银行就面临着持卡人巨大的道德风险,即持卡人违规用卡后将风险推卸给银行的情况。因此,发卡银行很自然地会选择尽量减少自身损失的方式,这样就与持卡人之间形成了一种“敌对”关系。

  在国外银行卡的损失,都是由发卡机构承担后,通过购买相应的保险来分散风险的,但国内没有类似保险,必须由发卡银行自身直接面对潜在的损失。如果贸然大规模推出此业务,风险防范的综合成本过高。由此可见,单靠推出银行卡保险本身来防范银行卡风险的作用并不大,更应该由央行、中国银联、银行的出台配套的法律法规来配合。

  前几年个别信用卡发卡银行推出“失卡保障”的服务,部分银行推出了针对信用卡的收费保险,也都由于赔偿范围受到限制而呈现出“鸡肋”的趋势。昨天央视中播放了一段网上购买银行卡信息的调查节目,但是从头到尾不过是把一个老生常谈的“问题”,一而再再而三地展示在观众面前,结论也不过是提醒持卡人防范这个、注意那个,并没有从根本上提出解决办法。

  因此,作为持卡人还是以保护好保护好自己的银行卡才是根本,不能过分依赖银行卡保险来为自己“保驾护航”,否则出了问题后,真正受到损失的还是持卡人自己。(新浪财经)

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  保险可不仅仅是养老、大病这一类传统大路货了,现在保险的创新可谓层出不穷,比如刚刚有公司推出了房屋防跌险、银行卡盗刷险。房价涨跌、银行卡盗刷确实是大家普遍关心的问题,但其中原因复杂,保险真能保障此类风险吗?

  房价若跌保险能兜底吗?

  高房价让不少人心里打鼓:买后房价跌了怎么办?一款房屋防跌险正在酝酿推出,北京晚报记者近日了解到,有保险公司与地产商将联手推出国内首款住房防跌险,目前这个产品已经报监管部门,正在推进中。在该保险条款的说明中记者看到,购买了该险种的购房者,在保险期内出售房屋,因房价下跌造成的损失可由保险公司赔偿,最高赔偿额为购房价格的30%,产品分一年期和三年期两种。例如,王某买了一栋600万元的房子,并投保了3年期的防跌险,2年后卖出的时候房价下跌,王某500万元卖出,保险公司将为他赔偿100万差价。如果三年内房子未出售,保险公司不赔偿;房价下跌超过30%,按30%赔偿。如果房价没有下跌,但房主低价出售,保险公司不负责赔偿。据悉,该产品初步定价为一年期防跌险费率3%,三年期防跌险费率5%。以2015年商品房销量总额87281亿元,防跌险保费可达2000亿至5000亿元。

  是否能将房价下跌的风险转化为保险兜底?业内人士表示:没那么简单。

  发起房屋防跌险的最惠保告诉记者,防跌险的保费统一由地产商缴纳,但地产商会变相将保费加到房价上,最终由购房者买单。购买者可以在签约时自主选择是否购买保险。“如果是一二线城市的房子,购买的意义不大;而四五线城市的房子风险太大。”业内人士认为,这款保险并未指出哪些房屋符合赔偿的范围,是否适用所有城市也并未说明,而中国城市之间房价差别很大,甚至一个城市不同区域未来的升值保值预期也不一样。

  多位业内精算师则告诉记者,这个保险风险很大,没有分散性,一损俱损,需要再保险分保来化解风险。一旦出现风险,没有对冲机制,就是一场金融性风险。不过,据参与此项目的地产公司表示,房屋防跌险如果条款得不到批准,也会通过地产赔偿基金形式建立保价机制。

  盗刷险能解决盗刷问题吗?

  卡明明在自己手里,却被他人在异地盗刷。如今银行卡盗刷现象屡见不鲜,能得到银行理赔的却寥寥无几。昨天,支付宝与人保财险联合推出银行卡安全险,手机支付宝用户本人名下所有银行卡、网银、手机银行被盗刷后均可保障,保障金额最高50万元。

  北京晚报记者了解到,支付宝内上线的银行卡安全险,保障的对象是被保险人名下的所有借记卡和信用卡。保障范围是银行类的支付场景中的资金损失,主要包含三大类:第一类是银行卡在线下盗刷,包括银行柜台、ATM机以及各类刷卡消费场景的盗刷;第二类是网银渠道的盗刷;第三类是手机银行渠道的盗刷。而通过非银行平台快捷支付造成的损失、通过本人绑定的P2P平台造成的资金损失、涉及对公业务造成的资金损失、银行账户在挂失或冻结前7个自然日以外的损失等、因被诈骗造成的损失等十一个类别则不在保障范围之内。对于通过非银行平台快捷支付造成的损失,支付宝用户可通过投保支付宝账户安全险获得保障。

  目前支付宝银行卡安全险有五档保费可选,用户可根据银行卡内资金量的大小确定投保金额。这五档分别为4.88元保1万,8.98元保2万,22.88元保5万,39.88元保10万,135.88元保50万,保障期限均为一年。早在一年前,支付宝就推出了账户安全险。支付宝账户安全险保费只有2元,保障期限为一年,保障范围为支付宝余额、余额宝和快捷支付资金,同时也保障因手机丢失和电脑中病毒而导致的资金损失,按实际损失金额的100%赔付,最高赔付金额为100万元。由于这款产品性价比较高,推出后受到用户欢迎,目前投保支付宝账户安全险的用户已经接近1.2亿。

  不过盗刷险要获赔投保人要特别注意,在理赔时需要被保险人提供相关交易记录、收款方姓名及账号、账户挂失时间证明、公安机关证明等相关材料,否则保险公司不承担赔偿责任。

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